Как быстро вернуть КБМ по ОСАГО

Не так давно у всех автовладельцев появилась возможность получить значительную скидку при заключении договора ОСАГО и требовать компенсацию за соответствующую переплату путем бесплатного исправления КБМ, который страховщики, как правило, заведомо рассчитывали неправильно – в свою пользу. Итак, как вернуть КБМ по ОСАГО? Об этом подробно рассказывается в этой статье.

Что такое КБМ и где он используется?

Несмотря на тот факт, что обязательное страхование автогражданской ответственности строго регулируется государством на законодательном уровне, полис ОСАГО в первую очередь во многом коммерческий продукт, поэтому всевозможные маркетинговые технологии применимы и здесь. Одной из них является коэффициент бонус-малус (КБМ).

КБМ представляет собой систему рейтинга, в соответствии с которой конкретному водителю начисляются особые «хорошие» (от латинского bonus – хороший) баллы за безаварийную езду и, напротив, «плохие» (от латинского malus – плохой) за случившиеся в определенный отрезок времени ДТП по вине автомобилиста.

При заключении договора ОСАГО на стоимость страховки влияет множество коэффициентов, в том числе и КБМ. Иными словами, имея положительные бонусы, водитель может сэкономить немало денег на стоимости автогражданки.

Эта система пришла к нам из западных стран, где подобные коэффициенты используются во многих сферах потребительского рынка. В России же КБМ в чистом виде применим пока что только исключительно в сфере автострахования, но и тут зарекомендовал себя как эффективный инструмент, приносящий выгоду как самому автовладельцу, так и страховой компании, ну и государству, конечно.

Благодаря КБМ, водитель получает скидки на ОСАГО и непосредственно мотивирован на неукоснительное исполнение ПДД, страховые организации также получают дополнительную прибыль за счет нерадивых автовладельцев, которые имеют «плохой» коэффициент, государство тоже имеет выгоду в виде улучшения качества дорожно-транспортной обстановки на своей территории.

Несомненно, в теории это звучит хорошо, однако, на практике следует учитывать, что российский рынок страхования автогражданской ответственности находится в затяжном периоде становления, поэтому водители довольно часто сталкиваются с ситуацией, когда эта система не работает в должной мере и начисленные положительные баллы либо обнуляются, либо вовсе пропадают.

Почему теряются сведения о КБМ?

Зачастую при обращении в страховую компанию владельцы авто узнают о том, что их скидка уменьшилась или даже вовсе исчезла, и, как следствие, стоимость полиса становится довольно высокой. Вопрос же, почему подобное произошло, волнует массу автолюбителей.

Первая и, пожалуй, основная причина довольно банальна и проста. Это человеческий фактор. Дело в том, что вне зависимости от выбранной страховой компании существует федеральная единая электронная база, в которой имеются сведения обо всех операциях, связанных со страхованием. Несомненно, что при механическом внесении тех или иных данных о конкретном водителе может произойти ошибка. В этом случае, конечно, вины страховой компании в сложившейся ситуации нет.

Однако бывает и так, что обнуление или снижение коэффициента прописано в условиях предоставления страховых услуг конкретным автостраховщиком. Это бывает в случае, когда водитель при заключении нового договора, выбирает другую программу страхования. Дело в том, что баллы КБМ копятся по мере действия конкретного страхового полиса. И при замене программы баллы обнуляются и скидка, соответственно, не предоставляется. Однако в случае смены программы страхования одним и тем же владельцем при оформлении полиса на то же транспортное средство баллы все же должны быть сохранены. Но страховые компании часто не соблюдают это правило, пользуясь банальным незнанием автовладельцем своих прав.

Еще одним основанием для обнуления скидки является повышенная частота попадания в ДТП владельцем автомобиля. Если водитель становится участником дорожной аварии 2 раза с промежутком между каждым случаем менее 12 месяцев, то баллы сгорают полностью. Однако стоит учитывать, что в данном случае автовладелец должен быть признан виновником этих ДТП. Здесь же стоит и упомянуть о положительной стороне системы КБМ, выражающейся в снижении на 5% в год стоимости страхового полиса при безаварийной езде.

Также снижение коэффициента и, соответственно, увеличение стоимости страховки может произойти в том случае, когда водитель имеет право управлять несколькими транспортными средствами, то есть, иными словами, вписан в несколько полисов ОСАГО. Страховщик не учитывает накопленные за этот период баллы. Кроме того, если в самом полисе вписано несколько водителей, то при расчете скидки учитывается тот автолюбитель, у которого баллов меньше. Оспорить такое решение страховщика невозможно.

Где и как проверить КБМ?

На сегодняшний день проверить свой КБМ для автолюбителя не составляет большого труда. До 2013 года эти сведения хранились в базе данных конкретной страховой компании, что вызывало трудности для водителей при переходе от одного страховщика к другому. Для подтверждения сведений о КБМ приходилось брать справку от предыдущей страховой компании, данные в которой зачастую не соответствовали действительности. Однако с 2013 года РСА (российский союз автостраховщиков) создал единую и универсальную базу, хранящую сведения об актуальных на текущий момент коэффициентах. Каждый автовладелец может проверить свой КБМ, воспользовавшись соответствующим разделом официального сайта РСА. В специальную форму необходимо внести следующие данные:

• ФИО водителя;
• дату его рождения;
• реквизиты водительского удостоверения;
• дату заключения страхового договора.

После этого любой желающий может ознакомиться с действующим КБМ в режиме онлайн.

База РСА пополняется и актуализируется ежедневно, проверку по ней можно произвести совершенно бесплатно, причем даже в отношении нескольких водителей.

Важно отметить, что эта база является официальным источником, и сведения, хранящиеся в ней, могут быть даже доказательством правоты водителя в случае спора относительно начисления КБМ, в том числе и в судебном порядке.

Кроме того, КБМ вполне возможно рассчитать и самостоятельно, зная некоторые особенности действия этой программы.

Итак, в соответствии с правилами, применяемыми при расчете коэффициента бонус-малус, каждый водитель имеет свой класс страхования, всего которых насчитывается 15. От этого класса непосредственно и зависит скидка, которая будет распространяться при перезаключении договора страхования.

Если водитель в первый раз обращается в конкретную страховую компанию, но при этом имеет определенный водительский стаж, то ему присваивается класс 3, в соответствии с которым никаких скидок ему не предоставляется. Если же к страховщику для заключения договора страхования обращается новичок, только недавно получивший водительское удостоверение, и как, следствие, не имеющий вообще опыта управления ТС, то ему присваивается класс 0, при этом используется повышающий коэффициент 2,3. Через год безаварийной езды установленный коэффициент уменьшается до размера 1,55.

С каждым годом безаварийной езды условия страхования улучшаются, достигая своего максимума через 10 лет, когда водителю присваивается самый высокий 13-й класс, где скидка на продукт ОСАГО равняется 50%. При этом в случае возникновения ДТП с участием автолюбителя его класс КБМ падает вплоть до третьего, когда скидка не предоставляется.

Более наглядно о классах водителей и соответствующих им коэффициентах можно узнать из следующей таблицы

Как видно из представленной таблицы, коэффициент при безаварийном вождении растет крайне медленно, при этом отскок назад в случае ДТП происходит довольно серьезный и восстановление его снова – не самая радостная перспектива.

Как восстановить скидку и вернуть деньги?

Как уже было сказано выше, порой автостраховщики намеренно используют недостоверный КБМ в целях продать свой горячий страховой продукт как можно дороже и без скидки. Здесь перед водителем, который уверен в своей правоте, стоит важная задача попытаться скорректировать текущий КБМ и вернуть переплату, а сделать это довольно реально. С 2015 года государство принудило страховые компании, в том числе и таких гигантов, как ВСК и Росгосстрах, реагировать на все поступающие жалобы и обращения клиентов по вопросам некорректного начисления КБМ. Функция надзора за исполнением законодательства в этой сфере возложена на Центральный Банк России, и на сегодняшний день имеется уже ряд прецедентов, когда по решению ЦБ была приостановлена деятельность некоторых мелких страховых компаний, пренебрегающих правилами честного расчета коэффициента.

Итак, если водитель считает, что КБМ был рассчитан неправильно, ему следует обратиться в страховую компанию с соответствующим заявлением и просьбой его скорректировать или восстановить, а также произвести возврат излишне уплаченной суммы. Предъявить претензию к страховщику можно непосредственно, придя в офис либо отправив бланк заявления заказным письмом. К нему следует приложить также копии водительского удостоверения, паспорта и полиса ОСАГО. Подобный запрос будет рассматриваться в течение 5 дней, и если ошибка действительно выявится, то новые сведения будут внесены в электронную базу РСА через некоторое время, а баллы восстановлены.

Стоит отметить, что изменения в электронный полис ОСАГО не вносятся в принципе. Если у автовладельца нет простого полиса, то его ему выдадут уже новый в бумажном варианте.

При вынесении положительного решения страховой компанией по результату заявления автомобилиста, разница ему будет перечислена на счет, который указал сам водитель.

Отдельно стоит сказать о, там как вернуть деньги по КБМ за прошлые полисы ОСАГО. Дело в том, что корректировка при помощи вышеописанного, упрощенного режима возможна лишь по действующему полису ОСАГО. Если же автовладелец планирует получить деньги и за предыдущие периоды, то в таком случае необходимо обращаться в суд по общим правилам искового производства.

На практике часто возникают случаи, когда страховая компания не удовлетворяет требования о корректировке КБМ на основании заявления водителя. В этом случае необходимо обращаться с соответствующей жалобой в адрес регулятора и надзорного органа, коим выступает Центральный Банк РФ. Делать это стоит лишь после получения обратного ответа из страховой компании, исходя из которого, становится очевидным, что свою ошибку исправлять она не собирается. Если же ответ не приходит, то необходимо выждать 30 дней после подачи заявления и по истечении этого периода направлять жалобу в ЦБ.

Отправить ее можно посредством официального сайта регулятора, где имеется соответствующий раздел с обратной связью. Строго установленной формы претензии в данном случае не предусмотрено, она составляется в свободной форме с изложением всех обстоятельств сложившейся проблемы и указанием данных о заявителе и страховой компании.

Важно отметить, что обращение в ЦБ в подавляющем большинстве случаев приносит положительный для автовладельца результат, однако, сам регулятор рассматривает лишь заявления по тем полисам, действие которых было приостановлено не более года назад, если считать от даты подачи заявления. За прошлые полисы компенсацию следует требовать только в судебном порядке.

Несомненно, КБМ является универсальным и удобным средством регулирования цен на страховые продукты, к тому же выступая таким методом «кнута и пряника» для нерадивых и аккуратных водителей соответственно. Этой линии рынку потребительских услуг в России следует придерживаться и дальше. Однако на практике нарушения, связанные с начислением баллов и применением данного коэффициента, имеют место быть. Добросовестным автолюбителям стоит помнить об этом, равно как и о возможности добиться восстановления справедливости, используя те законные методы, которые были описаны в этой статье.