«АльфаСтрахование-Жизнь»: условия возврата страховки

Возможность отказываться от заключенного договора страхования, связанного с кредитным соглашением, заемщики получили еще в 2016 году. Своим Указанием ЦБ предоставил им такое право. Срок для отказа был определен пятидневным периодом. Тогда же страховщиками была разработана процедура возврата уже внесенных платежей. Рассмотрим нюансы компании «АльфаСтрахование-Жизнь» и правила возврата страховки.

Организация самостоятельно разработала условия досрочного прекращения договоров по требованию клиентов и возврата уплаченных взносов. Граждане получили ответ на вопрос, как вернуть страховку «АльфаСтрахование». Со всеми своими правами потребители могут ознакомиться до подписания договоров.

В Указание Центрального Банка в середине прошлого года были внесены изменения, которые вступили в силу в январе этого года. Теперь расторгнуть договор со страховщиком граждане смогут в одностороннем порядке в двухнедельный срок. При заключении соглашения стороны имеют возможность по обоюдному желанию его увеличить. В частности, Сбербанк установил период для досрочного расторжения договора в тридцать суток. День выплаты премии не имеет значения. Важно, с какой даты начало действовать страховое покрытие. От этого зависит, какая сумма будет возвращена клиенту при досрочном прекращении договора. Как правило, действие полиса наступает на следующий день после внесения платежа.

Большинство банков при оценке поданных кредитных заявок настоятельно предлагают своим клиентам различные программы страхования:

• жизни;
• здоровья.

Такой подход можно рассматривать, как навязывание дополнительных услуг и нарушение Закона «О правах потребителей». Он запрещает организациям ставить возможность получения гражданином одной услуги в зависимость от приобретения другой.

Такого рода предложения касаются не только заемщиков по ипотеке. При покупке гражданами в кредит автомобилей кредитор предлагает такие же страховые программы. Все они относятся к добровольным видам. Это дает клиенту право на отказ.

Страхование и кредит

Пытаясь минимизировать потенциальные потери от невозвратов, банки делают заемщикам предложения, давая на выбор возможность:

Данная практика затронула даже потребительские кредиты для покупки бытовой техники.

В случае когда заемщик выбирает пониженную ставку и соглашается с предлагаемым вариантом страхования, это иногда отражается в кредитном договоре. Как только он подписан сторонами, в соответствии с гражданским законодательством считается, что его участники приняли на себя обязательства. И если заемщик через некоторое время будет отказываться от страховки, пытаясь ее отменить, этим он будет нарушать заключенный с банком кредитный договор. После чего последний имеет право потребовать:

• расторжения договора;
• полного погашения долга.

Либо по обоюдной договоренности сторон должник возобновляет страхование, как это определено в его соглашении с банком, либо ему придется вернуть долг.

Автострахование

Особенно много вопросов возникает при получении кредита на покупку автомобиля. Машины относятся к категории движимого имущества, являясь залогом у банка при автокредите. Кредитор требует от владельца транспорта оформить КАСКО, где бенефициаром выступает банк. В этой ситуации клиенту АльфаСтрахования оформить отказ от страховки по кредиту, скорее всего, не удастся, хотя она относится к добровольному виду.

Кредитор мотивирует свое требование обоснованными ссылками на законодательство:

1. Закон «О потребительском кредите» (ст.7) дает право кредитору требовать от заемщика страховки имущества, которое ему передано и является объектом кредитования.
2. ГК РФ предоставляет банкам право требования у своих клиентов КАСКО как страхование своих рисков.

ОСАГО во внимание не принимается, поскольку к авто не имеет никакого отношения. Защите тут подлежит только гражданская ответственность водителя. При возникновении страхового случая возмещение покроет частично или полностью вред, причиненный виновником аварии третьему лицу и его имуществу.

Если банк будет настаивать на дополнительном страховании от увечий и рисков, потери работы и жизни, то у заемщика появляется значительно больше прав и возможностей не согласиться с его требованиями.

Когда соглашением займа не предусматривается обязанность гражданина застраховать автомобиль на весь срок кредита, то в случае требования со стороны кредитной организации продлить страховку можно сослаться на это условие договора и отказать. Хотя КАСКО является защитой не только для банка, но и для самого должника.

Если клиент пытается занять жесткую позицию и категорически отказывается от страховки, банки предлагают финансирование на условиях:

• завышенного процента;
• сокращенного срока кредитования;
• сниженной суммы займа;
• увеличенной суммы первоначального взноса от стоимости транспортного средства;
• повышенных требований к документации от заемщика.

Как отказаться от страховки по кредиту АльфаСтрахование: порядок действий

Оформить отказ от добровольной страховки по кредиту можно 2-мя способами:

• непосредственно в момент обсуждения условий займа, не согласившись изначально покупать страховой полис;
• после получения кредитных денег и заключения страхового соглашения.

При взаимодействии с организацией «АльфаСтрахование-Жизнь» процесс возврата страховки технически осуществляется следующим образом:

• в режиме онлайн на официальном сайте компании;
• на личном приеме в офисном помещении СК;
• в самом офисе, если оформление и заполнение страховых бумаг производилось банковскими работниками;
• направить по почте.

Желательно все это сделать в двухнедельный период с момента заключения договора, даже если договор предусматривает более длительный срок.

Отправление по почте наименее подходящий вариант. Решение вопроса по телефону невозможно.

При любом из вариантов необходимо подать заявление. Автоматический отзыв страховки законом не предусмотрен. Образец заявления можно получить на сайте компании. На скаченном бланке набирается текст, где требуется точно указать:

• информацию о заявителе;
• номер и даты страхового и кредитного соглашений;
• номер счета для зачисления возвратных сумм.

Важно четко расписать мотив отказа. Если в качестве причины объявляется факт, что при обсуждении условий займа страховые программы были навязаны банковскими работниками, потребуются доказательства. При ситуации отказа со стороны страховой компании добровольно возвращать деньги сделанное утверждение придется обосновывать в судебном заседании. Это наиболее сложное основание для искового требования с точки зрения доказательственной базы.

Если действие страхового полиса не началось, то заплаченные клиентом деньги будут возвращены полностью. При начале действия – за вычетом сумм, оплаченных за конкретный срок действия страхового покрытия.

Страховка заканчивается до истечения срока, если произошло уничтожение застрахованного имущества по причинам, которые не охватываются страховым случаем. Это положение прямо отражено в ГК (ст.958). При возникновении подобных обстоятельств СК безоговорочно возвращает деньги и прекращает договор.

Возврат уже оформленной страховки: порядок действий

Здесь важен момент, была ли данная страховка взаимосвязана с кредитным договором. Если это так, необходимо посмотреть условия соглашения по займу, кредитного договора и иных бумаг, подписанных заемщиком. Нужно обратить внимание на следующие вопросы:

• является страховка одним из обязательств заемщика;
• снижает ли она процентную ставку конкретного договора займа;
• последствия для заемщика при отказе от страхования.

Если наличие такого полиса включено в условия договора, то отказываясь от него, заемщик в одностороннем порядке меняет условия кредитного договора со всеми вытекающими последствиями.

Продажа автомобиля

Распространенным основанием для досрочного отказа от страхования жизни является продажа автомобиля, приобретенного на заемные средства. В этой ситуации кредиторы уже не являются заинтересованными лицами. Первоначально должник информирует банк о намерении продать залоговый автомобиль. После получения согласия кредитора и продажи заемщик полностью расплачивается с банком, и договор займа закрывается.

Страховка на нового владельца автомашины не переводится. В связи с этим фирма в большинстве случаев возвращает деньги за весь период, когда страховка не может быть использована, если запрет на возврат прямо не содержится в договоре.

Отказ можно оспорить в суде.

Невозвратные страховки

Если приобретение полиса вообще никак не связано с кредитованием, то нужно учесть, что есть те виды добровольного страхования, договоры по которым не подлежат досрочному расторжению гражданами в одностороннем порядке. К ним относятся:

• медстрахование иностранцев и лиц без гражданства, проживающих в РФ с целью осуществления трудовой деятельности;
• медстрахование россиян, находящихся за границей;
• договоры, являющиеся обязательным требованием при допуске физлиц к выполнению профессиональной деятельности в соответствии с законами РФ;
• страхование гражданской ответственности собственников транспорта в международных системах страхования.

Составление заявления на возврат страховки

Письменное обращение считается главным документом в вопросе прекращения действия договора. В нем излагаются основные требования на возврат денег и неоспоримые для этого основания. Форма изложения свободная. Если заявителю придется впоследствии идти в суд, то исковые требования он будет указывать на основании своего первоначального обращения, поданного на имя страховщика.

К заявлению прилагаются:

• копия страхового документа;
• кредитное соглашение;
• копия паспорта;
• подтверждение оплаты.

Если из смысла страховых бумаг сложно понять, как можно прекратить действие полиса досрочно, в заявлении желательно четко изложить требования:

• прекратить срок действия страховки с конкретной даты, а именно с момента подачи заявления;
• вернуть деньги с момента, когда полис прекращает действие, а именно с числа, когда подано заявление.

Время подачи влияет на сумму, которая будет возвращена заявителю. Если, например, обратиться в страховую компанию через 2 дня после заключения договора, из суммы возврата удержат только денежное покрытие за пользование услугой в течение этих двух суток. При обращении через 25 дней из стоимости полиса снимут деньги за двадцать пять дней. Следовательно, сумма возвращенных средств будет значительно меньше.

Решение о возврате принимается страховщиком в течение десяти дней.

Как вернуть страховку при досрочном погашении займа

Досрочный возврат заемных средств – это самостоятельное основание для прекращения личной страховки, связанной непосредственно с кредитом. Для корпоративных страховок жизни эта схема возврата не подходит.

Кредитные договоры, если предусматривают защиту жизни заемщика, то на весь период действия кредита. При этом страховщики имеют определенные возрастные требования к клиентам по страхованию жизни, а именно:

• не моложе 18 лет;
• не старше 75.

Страховые договоры не могут быть короче одного года.

Все средства, выплаченные заемщиком в пользу страховщика до момента закрытия кредита, возврату не подлежат, за исключением, если заявитель будет ставить вопрос о недействительности договора страхования в целом на основании:

• необоснованного навязывания или принуждения к заключению со стороны банка;
• грубого нарушения действующего законодательства.

В этом случае ответчиками по делу будут являться и кредитное учреждение, и компания-страховщик. Если договор в суде будет признан недействительным, все выплаченные по нему средства будут истцу возвращены.

Подав заявление, к которому прикладывается письмо банка о закрытии кредитного договора, заемщик может рассчитывать на возврат суммы, внесенной на счет страховщика и покрывающей период после полного расчета с банком с момента закрытия соглашения о займе.

Расторжение договора и возврат средств возможен при условии, что соглашение с СК это предусматривает. Если такого положения в документе нет, то вопрос может быть решен только в судебном порядке, поскольку страховая компания откажется возвращать деньги.

Прежде чем обращаться в суд, желательно представлять, на какую сумму денежного возврата можно рассчитывать, стоит ли вообще затевать дорогостоящую и длительную судебную процедуру. Госпошлина оплачивается истцом до обращения в суд. Ее размер будет зависеть от суммы претензии. При проигрыше дела истцом она возврату не подлежит.

Тонкости и нюансы процедуры

Страхование жизни может быть оформлено как:

• личное;
• корпоративное.

Основное различие заключается в том, что корпоративный страховой полис охватывает группу лиц, например:

• трудовой коллектив;
• пул заемщиков.

Страхователем при этом выступает организация, а не индивид. Единоличная страховка касается конкретного гражданина, он же ее и оформляет. И если индивидуальную страховку застрахованное лицо может прекратить или попытаться это сделать, направив соответствующее заявление от своего имени в адрес страховщика, то при корпоративном страховании это сделать невозможно.

Используя корпоративную форму страхования, многие банки защищают интересы своих заемщиков. Каждому гражданину, который обращается за кредитом, предлагается присоединиться к уже существующей системе коллективного страхования. Сумма оплаты для вхождения в систему вполне доступная и ниже индивидуальной страховки. Заемщики соглашаются. В случае изменения своего мнения прекратить такой договор должник уже не сможет, поскольку:

• страхователем выступает банк;
• Указание ЦБ распространяется только на физических лиц.

В судебном порядке оспорить свое нахождение в коллективной системе страхования не представляется возможным, поскольку:

• конкретный гражданин не является стороной договора;
• лично подписал заявление на присоединение к системе страхования.

Дополнительные документы

«АльфаСтрахование-Жизнь» является одной из крупнейших страховых компаний, которая работает со многими банками, включая Сбербанк и ВТБ, являясь их аккредитованным страховщиком. В практике ее работы распространены дополнительные документы, которые подписывает индивидуальный заемщик при оформлении займов. Например, заявление, где заемщик подтверждает, что:

• ему известно, что страхование жизни является добровольным видом;
• он выражает свое желание оформить такой полис.

Как показывает судебная практика, после подписания таких документов суд отказывает истцам в получении средств от страховых компаний за «навязывание» договора, даже если будет установлено, что сотрудник фирмы незаконно поставил требование застраховаться в зависимость от выдачи кредита. Ведь данный спор переходит в плоскость гражданского права и регулируется ГК РФ, а не Законом №2300–1.

Оценка предложений

При оформлении кредита и страховании жизни нужно подсчитать стоимость обязательных платежей. Размер страховых взносов может доходить до 15% от стоимости займа. Вместе с оплатой процентов по займу легко выйти на сумму, которая будет больше самой высокой процентной ставки. При возможности досрочной выплаты оформлять страховку нецелесообразно.