С «необходимостью» покупки страхового полиса во время оформления кредита знакомы многие заемщики, которым менеджеры банка навязывают эту услугу, выставляя ее обязательной. Сделать это достаточно просто, так как гражданин стремится получить в долг и боится, что ему откажут, соответственно, соглашается на дополнительные условия. Обычно уже после покупки и выяснения того, что она не нужна, возникает немаловажный вопрос: как вернуть страховку по кредиту?
Содержание
Разница между видами страхования
Есть виды страховки при получении кредита, которые действительно являются обязательными, а не добровольными, и часто именно на это давят специалисты банка, хорошо осознавая, что лишь малая часть клиентов начнет разбираться в вопросе.
При оформлении потребительского кредита, обычно не превышающего суммы трехсот тысяч, страхование оформлять совершенно не нужно, даже если сотрудники банка активно навязывают соответствующий договор и утверждают, что в ином случае просто откажут в кредите.
А вот при условии, что сумма больше потребительского займа, и оформляется она под залог движимого и недвижимого имущества — оформлять страховой полис обязательно, соответственно, это будет КАСКО или страхование недвижимости.
Добровольным является также страхование при автокредитовании, ипотеке и долгосрочных займах. В таком случае подобный документ больше нужен тому человеку, который берет кредит, так как задействованы уже другие суммы, а продолжительность выплат велика. Потому страхование не всегда еще одна «галочка» банковскому менеджеру по продажам, но еще действительная подстраховка на случай непредвиденных ситуаций.
Можно ли отказаться от страховки по кредиту? Да, при условии соблюдения ряда формальностей заемщиком и кредитором.
Какую страховку можно вернуть
Отказаться от страховки после получения кредита можно только в том случае, если заемщик подписал бумаги на добровольное страхование, если же она действительно входит в необходимый перечень документов, как в случае при залоге имущества, вернуть деньги за полис уже нельзя.
Соответственно, при страховании вернуть деньги можно за следующие полисы:
- Страхование жизни при автокредите и любом другом виде займа.
- Страховка, связанная с работой и работоспособностью.
- Страхование, связанное с финансовыми рисками (обычно предлагается для защиты валютных кредитов и ипотек).
- Страховка для имущества, движимого и недвижимого, не имеющего отношения к кредиту.
- Титульное страхование.
Тут стоит обратить внимание на то, что раньше отказаться от страховки после ее оформления было невозможно, но был разработан закон, который определил срок охлаждения, в течение которого заемщик может все отменить, тем не менее некоторые банки, например, Ренессанс Кредит, стали оформлять коллективные договоры, которые не предусмотрены законодательством, в связи с этим снова не каждый страховой полис можно вернуть.
Можно отказаться от страховки, если страховка по кредиту оформлена напрямую с фирмой предоставляющей эту возможность, но не в случае когда она оформляется непосредственно по кредитному договору.
Какие займы позволяют вернуть страховку
Отказ от страхования разрешен при любой форме займа:
- Наличной.
- Безналичной.
- Товарной.
Часто путаница возникает у граждан, которые что-либо покупают в кредит, и тогда не совсем понятно, является ли покупка залоговой или нет, можно ли страховку вернуть за кредит такого характера или нет? На самом деле можно, в какой бы форме ни были получены средства, товар может быть абсолютно любым и страховать его не нужно без наличия такого желания у самого гражданина.
Заявление на отказ от страховки по кредиту можно написать при получении любого кредита, кроме залогового. Чтобы разобраться в датах, стоит оценить данные приведенные в таблице:
| состояние кредита | время, прошедшее после подписания договора | возвращение страховки |
|---|---|---|
| не погашен | от 0 до 5 дней | предусмотрено законом |
| кредит погашен досрочно | год и более | так как страховка становится ненужной, договор с фирмой расторгается, и деньги возвращаются |
| не погашен | от 5 дней | вернуть деньги получится в некоторых банках, например, в Сбербанке либо через суд |
Таким образом, если и были вопросы на тему, можно ли вернуть страховку после погашения кредита, то осталось выяснить лишь оформление возврата и тонкости получения денежного возмещения.
Возвращение страховых денег
Идеальная ситуация предусматривает отказ от договора страхования еще на этапе оформления кредита в банке, однако часто отказаться от страховки невозможно из-за давления специалистов, которым необходимо продать дополнительные услуги, и тогда в силу вступают нормы, предусмотренные Центральным банком.
Когда можно вернуть деньги
Центробанк летом 2016 года предоставил гражданам возможность отказываться от страховки в течение пяти дней после ее покупки и назвал этот период «охлаждением». За это время человек способен осознать все возможные риски, кредит уже получен, значит, можно получить все затраченные средства обратно уже на «холодную голову». Таким образом, закон о возврате страховки по кредиту страхует граждан, которые могут попасться на уговоры сотрудников банка.
На протяжении срока, предусмотренного законом, можно написать заявление на возврат страховки по кредиту и рассчитывать на возвращение затраченных денег.
Популярен и возврат страховки после выплаты кредита, после которого можно получить и премиальные выплаты.
Порядок возврата
Для каждого случая предусмотрен свой порядок и не для каждого достаточно только заявления об отказе от страховки. Потому необходимо досконально рассмотреть каждый отдельный случай того, как вернуть деньги за страховку по кредиту.
Отказ в короткий промежуток времени после займа
Как отказаться от страховки по кредиту сразу после получения займа — это один из немаловажных вопросов, так как страховка нередко составляет внушительную часть от всего кредита. Для того чтобы сделать это, необходимо изучить образец заявления на возврат страховки по кредиту и написать свое собственное, заверив все должным образом. Также имеет смысл написать претензию банку, где работники оформили ненужную клиенту услугу.
Для заявления об отказе от страховки по кредиту образец можно скачать в интернете или получить в офисе страховой компании и передать лично в офис компании, оформившей страховку, либо направить через Почту России, предварительно оплатив заказное письмо с уведомлением и описью. Претензионное письмо направляется банку, его также можно передать лично либо при помощи Почты России, тогда письмо должно быть заказным.
Не нужно стесняться и звонить в страховую компанию и банк по своим обращениям, так можно получить гарантию того, что заявления не будут проигнорированы, и все деньги будут выплачены обратно без подачи иска в суд.
Возвращение выплат происходит не позднее 10 дней после получения страховой компанией обращения. При этом необходимо иметь на руках доказательства того, что заявление было передано или отправлено именно в период охлаждения. Для этого при личной передаче делается копия документа, на которой оставляет все свои данные (фамилию, имя, отчество, должность, роспись) принимающая сторона, а также фиксируется дата передачи. Копия остается на руках заемщика. Если же передача происходит через Почту России, то достаточно оформить заказное письмо с описью, тогда всю информацию о сроке отправки и передаче письма будет фиксировать сама Почта России, что, конечно, является хорошим аргументом в случае, если дело перешло в суд.
После возвращения денег не стоит паниковать из-за недостающей суммы, все дело в том, что до момента, пока компания не приняла решение о расторжении договора, страхование работает и оплачивается, таким образом, компания имеет полное право забрать себе стоимость услуги за 15-дневный период (5 дней — период охлаждения и 10 — время на подтверждение расторжения договора и выплаты необходимой суммы).
Отказ в связи с погашением долга
Возможно два варианта: вернуть страховку при досрочном погашении кредита и вернуть страховку после выплаты кредита. Несмотря на схожесть, ситуации разные.
Процесс отказа при преждевременном погашении
В случае с досрочным погашением важен тот факт, что страховка и кредит были оформлены на один и тот же срок, однако, гражданин оплатил остаток кредита единым платежом, написав перед этим соответствующее заявление о досрочном погашении. В конечном итоге заемщик получит не сумму, выплаченную во время страхования, а остаток плюс премию, так как все то время, пока долг выплачивался, и от услуги никто не отказывался — она работала.
Можно ли вернуть страховки по кредиту, если он был погашен задолго до изначально запланированной даты? Сперва нужно оценить договор и понять, был ли он заключен между страховой и гражданином или же есть третий участник — банк. В первом случае нужно сделать следующие шаги:
- Закрыть кредитный договор в банке.
- Сделать копию закрытия.
- Оформить бумаги возвращения оставшейся на счету суммы, а также на возврат страховой премии, предусмотренной за досрочное погашение задолженности.
- Предоставить реквизиты, удобные для получения денег.
- Пакет бумаг нужно направить в фирму, предоставлявшую страховку.
По истечении 10 дней фирма обязана перевести средства. При необходимости в этот же период или после получения выплат можно получить детализацию оказанных услуг, то есть снятие средств со страхового счета по месяцам, чтобы понимать, откуда взялась именно эта сумма.
В случае когда оформлен коллективный договор, возвращение страховой суммы осуществляется похожим образом, но через банк.
Процесс отказа после погашения
В случае с простой выплатой кредита ситуация разворачивается немного иначе, так как вернуть страховку после выплаты кредитов сложно, что связано с перерасчетом и имеет обратную сторону. Если гражданин стал иметь заработную плату выше той, которая была при оформлении всех документов, он может обратиться в банк за перерасчетом для сокращения сроков выплаты долга, и тогда страховка будет работать дольше, чем заем. Погасившим заемщикам дается полное право на возвращение страховки по кредиту. В то же время, совершив перерасчет в меньшую сторону, при ухудшении финансового положения или вовсе при приостановке выплаты взносов вопрос, как вернуть страховку с кредита, становится неактуальным, так как ее средства пойдут в работу, например, на выплачивание кредита.
Как вернуть страховку после погашения кредита, могут подсказать уже в банке или страховой компании, так как «программа минимум» для конкретно клиента уже выполнена, но в то же время, если не знать о такой возможности, никто из сотрудников при расторжении договора на кредитование не скажет, можно ли вернуть деньги за страховку.
Это очень важно, ибо возможно, что все оформлялось при помощи фирмы с участием банка, уже коллективным договором, такие страховки при досрочном погашении кредита выплачиваются без обхода кредитора.
Тогда и вопрос возвращения страховки после выплаты кредита становится несколько сложнее, ибо заявление нужно оформлять уже в порядке, установленном участниками соглашения, и тут может требоваться заявление сразу в две компании, а может, только в одну. Если же в каждой компании утверждают разные вещи, стоит тут же обратиться к юристам за помощью.
Тонкости возвращения средств
Можно вернуть страховку через три последовательных шага:
- При помощи заявления.
- При помощи претензии в банк.
- В судебном порядке.
Стоит отметить тот факт, что в вопросе, возвращается ли страховка после выборного исполнения одного из шагов, ответ — нет. Так как если заемщик отказывается от страховки, то он должен по очереди исполнять все шаги, чтобы доказать, что желания застраховать кредит у него не было, и он требует возврат денег.
Конечно, некоторым страховым компаниям достаточно только заявления, тем не менее многие юристы советуют вместе с заявлением тут же писать претензию в банк, чтобы появилось больше шансов вернуть навязанную страховку без судебных разбирательств. А это важно, так как банки, имея понятие о том, какой срок дается на «охлаждение», делают все, чтобы быть уверенными в том, что страховка не вернется в 5 дней, отданных под раздумья.
Несмотря на частые проблемы при преждевременном возвращении страховки, заемщику выплачиваются премии при досрочном погашении задолженности. В то же время страховая может отказать выплачивать и остатки со счета вынужденного клиента, и бонусы, если кредит выплачивается проблемно, с задержками и пенни. Также проблемы могут возникнуть, если другие дополнительные услуги банка были оплачены не вовремя.
Подобные тонкости всегда можно оспорить в суде с юристом, напирая именно на содержание договора, которое ущемляет некоторые права человека. Также именно в связи с такими возможными обстоятельствами при погашении задолженности необходимо взять документы на кредит и его закрытие у банка, которые подтвердят своевременность выплат и хорошую репутацию клиента. Подобная документация о погашенном кредите прикрепляется к заявлению.
Также возможно, что могут возникнуть проблемы с автострахованием, если до погашения задолженности на авто, купленном в кредит, заемщик попадал в аварию по своей вине. Тогда даже по погашенному задолго до окончания срока кредитования договору страховая компания не будет выплачивать не только бонусную часть, но и остаток по счету. Естественно, что в таком случае есть смысл обратиться к специалисту, который оценит проблему, но не стоит рассчитывать на возвращение средств.
При условии, что заемщику не помогли оба шага, необходимо обращаться в суд и предоставить в пакете бумаг все копии, которые имеются на руках, начиная с подписания всех договоров и заканчивая заявлениями с претензиями, а также ответы на них.
В обращении нужно писать, что работники банка навязали страховку, и, по сути, оно же является и претензией в банк, но не стоит описывать ситуацию излишне эмоционально и «в лицах». Если заявление о возврате и претензия в банк не принесли результата, а перерасчет средств лежащих, на страховом счету, показывает, что там есть за что бороться, нужно подавать иск в суд.
Загрузка...
