Что делать, если банк продал долг коллекторам

Банк продал долг коллекторам, и вы не знаете, что делать? Попробуем разобраться, как поступить в таком случае. Безусловно, кредитование является главным источником прибыли кредитных учреждений в России. Но ввиду разного рода обстоятельств рост выдачи кредитов тянет за собой также рост непогашенной задолженности. Из статьи вы узнаете, как осуществляется продажа долга коллекторам после решения суда.

Такое развитие событий тревожит банкиров, поскольку может вызвать «аварийную» ситуацию в банковской системе, а это огромной минус. В связи с чем они изыскивают различные способы возврата своих денег, в том числе и обращаясь за помощью в коллекторские агентства.

Постановлением Верховной судебной власти от 28 июня 2012 года № 17 обусловлено, что законодательно заимодавец не вправе погасить долговую повинность лицам, не имеющим разрешения на ведение банковских операций. Из 382 статьи Гражданского кодекса следует, что для перевода прерогатив сторон сделки необязательно разрешение заемщика, с оговоркой – это может быть предусмотрено законом или договором.

Таким образом, нормы законотворчества не запрещают реализацию долга клиента коллекторам, полагаться стоит на результат рассмотрения каждого договора в частности. Если банкирами осуществлена продажа недоимки коллекторам после решения суда, то возможность гашения дебиторского пассива реализуется на стадии исполнительного производства.

Следует учесть, что если в отношении ваших договорных отношений, а, точнее, ввиду их неисполнения возбуждено исполнительное производство, то уступка преимущества требования возможна только по судебному акту. В таком случае денежные средства сначала перечисляются на счет службы судебных приставов, и только потом они направляются в адрес коллекторов.

Таким образом, если задолженность куплена цессионарием, решения, кому платить, два:

• нет судебного акта – коллекторскому агентству;
• есть решение суда – в адрес судебного пристава.

В оферте с банковской структурой не оговорена возможность органа кредитования реализовать вашу обязанность коллекторам. Для таких действий в обязательном порядке должно быть получено согласие, если таковое вы не высказывали, у вас есть право отменить такие действия в рамках судебного производства.

Итак, банкиры работают по двум стандартным способам взыскания задолженности:

Вывод: в случае получения от коллектора листа извещения, содержащего в себе требования об уплате просроченной задолженности, необходимо его досконально изучить, чтобы понять, кто является взыскателем по вашим договорным обязательствам.

Таким образом, если из послания следует, что собственно заимодавец на основании агентского соглашения и поручения решил воспользоваться услугами коллекторов, и последний требует вас погасить задолженность перед банком. В случае если послание представляет собой уведомление об уступке прав притязания.

При отчуждении кредитной недоимки организация должна направить должнику уведомление, где непосредственно отражены контакты соответствующего агентства.

Далее вам необходимо произвести следующие действия:

1. Обратиться к юридическому лицу, который совершил покупку долга, с письмом об истребовании копии соглашения и иной информации, имеющей отношение к делу (письмо должно быть заказное с уведомлением о вручении).
2. Получив необходимые документы от коллекторов, нелишним будет обратиться за юридической помощью, с целью взвесить и оценить действия агентства с точки зрения буквы закона.
3. В случае отсутствия ответа у вас есть полное право игнорировать действия взыскателя, и даже если последний обратится в судебные органы – право на взыскание считается утраченным, т. е. будет наказан за бездействие русским рублем.

Рассмотрим также вариант, когда в кредитный договор попал пункт о воспрещении купить (продать) права требования или должник не выразил согласия на такую уступку. К сожалению, и в этом случае у вас нет гарантии, что вы, не выполнив договорные обязательства, застрахованы от встречи с цессионарием.

Такой договор (цессии) можно признать недействительным согласно судебным актам в том случае, если о запрете сторона по договору знала или должна была знать. Кроме того, вето, изложенное в соглашении, не является препятствием к реализации в рамках исполнительного производства.

Пунктом 3 статьи 388 ГК РФ освещено, что соглашение между сторонами кредитного договора о запрете или ограничении заключения договора цессии не является основанием к расторжению договора, из которого возникло это требование. Но в любом случае физическое лицо обязано исполнять свои обязательства перед кредитором.

Очень важным обстоятельством также является то, что цессионарий правомочен требовать задолженность не только на мотивации договора, но и на аргументации закона.

С января 2017 года действует акт о коллекторах, где четко указано, что данная организация должна быть юридическим лицом. Также запись о нем должна присутствовать в ЕГРЮЛ с указанием соответствующего вида. ЕГРЮЛ является свободным, общедоступным ресурсом, и если вашего «обидчика» в нем нет, то и права ваши будут непоколебимы.

Какие кредиты банкиры продают коллекторам

На практике часто продаются следующие виды договорных долговых обязательств:

• денежные кредиты для потребителей или дебетовые карты с овердрафтной системой;
• кредиты с общей суммой не более 300 000 руб.;
• без поручительства.

Если вы являетесь заемщиком, который пусть несвоевременно и не в полном объеме, но вносит платежи, то специализированная организация не будет передавать задолженность иным лицам. Иначе вы являетесь явным кандидатом на тесное общение с коллекторами.

Производить вышеупомянутые действия банку просто необходимо, поскольку при превышении определенной планки таких неуплат он просто лишится лицензии.

Что делать, если банк продал ваш долг: порядок действий

Если действия принявших право требования лиц грубо попирают ваши права, агрессивны или нарушают закон – обращение к органам порядка ваш выход.

1. Важным обстоятельством является то, что сумма задолженности с момента ее передачи не должна увеличиться (ст. 384 ГК РФ), в противном случае закон на вашей стороне.
2. Далее, как отмечалось выше, вы должны сделать запрос документа, свидетельствующего о передаче права требования. До соответствующего оповещения ничего не платите.
3. Закажите у лица, непосредственно выдавшего вам кредит, справку, свидетельствующую об общей сумме задолженности с разбивкой на:

• сумма основного долга;
• проценты;
• пени;
• штрафы;
• иные обязательства.

4. Также вам понадобятся следующие документы:

• договор об оказании услуги кредитования;
• выписка по счету;
• чеки, подтверждающие уплату;
• разного рода расписки о получении денег.

Перечислим основные положения прав должника и коллекторов

С момента передачи права требовать задолженность агенту меняется только лицо, правомочное взыскивать сумму, но никак не права и обязанности, оговоренные соглашением. Внимательно ознакомьтесь с ними. Также изучите акт цессии, заключенный между вашим банком и агентством. Если вам что-то непонятно, обратитесь к специалистам, вы можете на них рассчитывать.

В редких случаях вам может помочь обращение в суд. И если вы докажете, что действия упомянутых организаций незаконны, договор будет аннулирован, а все вернется на круги своя.

Обязанности, которые должен соблюдать кредитор-коллектор:

• запрещены звонки ранее 8 часов утра и позже 22 часов вечера по будням;
• по выходным дням с 9 до 20 ч.;
• не имеет права распространять, какие бы то ни было сведения о физическом лице;
• любые насильственные действия, грубость, шантаж, угрозы, ущерб, наносимый имуществу гражданина, также недопустимы. Если все-таки такая ситуация возникла, надо действовать. Обращайтесь в органы защиты прав гражданина с соответствующим заявлением.

Также возможно обращение в центральный банк, Роспотребнадзор, НАПКА (коллекторскую ассоциацию).

Что же коллектор властен делать:

• контактировать и вести переговоры с неплательщиком строго в оговоренное законом время;
• осуществлять сбор и анализ информации о несостоятельном должнике;
• почтовые сообщения могут быть отправлены как через отделение связи, так и вручены лично;
• судебную защиту своих прав и законных интересов.

На что не имеет права:

• вести взыскание (любого характера), не сообщив клиенту наименование организации, свою должность и Ф. И. О., не изложив суть и основания требований;
• угрожать, ограничивать свободу (в том числе угрожать ограничением свободы), оказывать физическое воздействие на гражданина;
• вводить в заблуждение заемщика;
• беспокоить неплательщика за рамками времени, предусмотренного законом, а тем более выражаться нецензурно в его адрес;
• конфисковать любую собственность дебитора.

Сам дебитор должен вести себя спокойно и в обязательном порядке потребовать у взыскателя документальные доказательства правомерности своих действий. Этими документами могут являться ксерокопии сделки, заключенной с банком, деловые бумаги, подтверждающие оформленные полномочия коллекторов. А также нужно узнать имя, отчество и фамилию сотрудника, что в обязательном порядке записать.

Как осведомиться, что банкиры переуступили вашу недоимку иному юридическому лицу? Сведения о том, что ввиду неуплаты вами кредитной обязанности банк продал стоимость долга коллекторам, до вас дойдет незамедлительно. Что же делать?

Взыскатели, безусловно, будут вас беспокоить, направлять письма, совершать в ваш адрес телефонные звонки. Это их работа. Отправителем, равно как и звонящим, будет не кредитор (банк), а коллекторское агентство.

Если указанные сведения не сообщают, вам тоже не следует продолжать беседу и идти на контакт. Как правило, служитель взыскания самостоятельно сообщает о своих действиях.

Вчерашний заимодавец не только имеет право, но и связан обязательством произвести указанные действия, следуя нормам законотворчества. При его противоположных действиях вы не обладаете уверенностью в законности намерений юридических лиц, а это свидетельствует о том, что дебитор вправе в первом случае продолжать уплачивать долг банку, а во втором – не платить вовсе.

Еще один случай, когда вы узнаете об исследуемом в данной статье обстоятельстве – блокировка ссудного счета. Это также может произойти, если кредитор самостоятельно обратился к служителям закона, а счет закрыт до рассмотрения дела.

Как не допустить тесного контакта с коллекторами

Законодательством Российской Федерации предусмотрено такое понятие, как рефинансирование обязательства (задолженности). То есть распределение вашей недоимки на определенный период времени.

Так, при наличии сложностей с оплатой по графику платежей, вы имеете полное право обратиться к своему кредитору с письменным заявлением о рефинансировании заемных средств. Такой способ действий будет для вас максимально безболезненным и простым, чем взаимодействие с иными юридическими лицами, которые приобрели вашу задолженность. Поскольку договориться полюбовно с ними, увы, но не удастся. Поэтому, если вы урегулируете спорный вопрос вовремя, это будет плюсом.

Через сколько лет списывается долг по кредиту

В завершение считаем необходимым осветить еще одно важное обстоятельство, а именно: право банка передавать долги коллекторам без предоставления заемщикам доказательств законности таковых действий в их документальном выражении. Скажем, вам позвонили или написали, известили вас о том, что ваша задолженность продана. Далее вы потребовали представить соответствующие доказательства, однако ваше прошение осталось без ответа, доказательства не представлены, преследование продолжается.

Ранее мы объяснили, что вы имеете безоговорочное право не производить уплату задолженности, поскольку цессионарий не обеспечил их предоставление. Как поступить далее? Ждать.

По истечении 3-х летнего периода с момента заключения соглашения между юридическими лицами, Фемида поможет вам списать невыплаченный заем ввиду истечения срока давности.

Из этого не следует, что ваша цель — тянуть время. Да, безусловно, просителю никто не мешает доказать свои права, но тем не менее судебные процессы по данной категории споров, как правило, выигрывают не физические лица.

Отметим еще раз, что не бывает абсолютно идентичных ситуаций. Даже если вы юридически подкованы и имеете надежный тыл, максимально избегайте тесного общения с цессионарием, в противном случае действуйте в рамках законодательства. Осуществляйте выплаты, только если в полном объёме уверены в законности требований. В случае если юридическое лицо злоупотребляет своими должностными полномочиями, вы знаете, куда обратиться.