Советы заемщикам, как вернуть страховку по кредитам в Сбербанке

Получение денежных средств в кредитных организациях на сегодняшний день является обычным делом, сохранить накопления гораздо труднее. Почти все — от обуви до квартиры можно приобрести с использованием заемных средств. Банки соревнуются между собой, трубя наперебой о своих выгодных предложениях по кредитованию. Дополнительно к займу практически во всех случаях оформляется и страховка, выгодная банку, но зачастую лишняя для потребителя. В Сбербанке, как и везде, этим тоже «грешат». Как вернуть страховку по кредиту в Сбербанке, мы и будем выяснять.

Понять, насколько заемщик ошибся в выборе, к сожалению, получается только после того, как он уже взял потребительский или ипотечный кредит. Как избавиться от подобного «балласта» при получении кредита в Сбербанке? Возвращают ли денежные средства, если клиент передумал? Можно ли отказаться от страховки по кредиту в Сбербанке еще на стадии получения денежных средств? Попробуем с этим разобраться.

Можно ли отказаться от страховки при получении кредита

Страхование имущества, передаваемого банку в залог, при получении ипотеки и автокредитов определено действующим законодательством как обязательное, без него на заемные средства можно не рассчитывать. Но кроме обязательного страхования, клиенту предлагается оформить еще и другие, имеющие необязательный характер.

Страхование жизни и здоровья заемщика — это добровольный вид страхования, о чем сказано в Гражданском кодексе РФ. Включение страхования и убеждение заемщика в том, что без такового никак, является навязыванием услуги. Большой процент получателей кредита берет дополнительную услугу не задумываясь. Отказываться от навязанной услуги будут не все, на этом и строится расчет банка, ведь страхованием кредита занимается 100% дочерняя компания Сбербанка – Сбербанк страхование.

Клиенту, которому не принципиально, в каком банке он будет обслуживаться, об отказе нужно заявлять непосредственно кредитному менеджеру при оформлении документов до подписания договора, лучше это сделать, написав заявление на отказ от страховки. Отказ от страховки по кредиту сотрудники Сбербанка примут (образец заявления можно найти на сайте www.sberbank-insurance.ru), но при озвучивании данной своей позиции можно ожидать следующий сценарий развития событий:

• кредит в Сбербанке не будет одобрен;
• банк применит повышенную процентную ставку.

Выгода страхования при ипотечном кредитовании

Для тех, кто все-таки хочет воспользоваться ипотекой Сбербанка, нужно быть внимательным к условиям договора. Покупка недвижимости для подавляющего большинства населения страны – важный шаг в жизни. Чтобы заветные метры «не ушли», покупатели иногда готовы на любые жертвы, взяв кредит с невыгодными для себя условиями.

Иногда можно столкнуться и с такой ситуацией, когда сотрудник Сбербанка убеждает покупателя недвижимости о необходимости взятия денежных средств у банка на уже одобренных условиях с включением страховки, поскольку при отказе потребуется новый срок для одобрения кредита на новых условиях. Процедура эта небыстрая, а продавцы ждать не могут.

Отказ банка в выдаче денег может повлечь и санкции по предварительному договору купли-продажи в части невозвращения задатка, поэтому иногда получение заемных средств для покупки недвижимости с включенной стоимостью страховки оказывается выгоднее, чем иные варианты. Рассмотрим на примере:

Как видно из таблицы, переплата, которая в итоге будет выплачена заемщиком по ипотеке с включенной страховкой, ниже, чем по кредиту с повышенной процентной ставкой. А если еще сразу учесть, что некоторая сумма денег возвращается после получения кредита, цифры еще снизятся, возьмите большую сумму – разница возрастет. Но тут нужно помнить, что банк изначально навязал именно отдельный договор со страховой компанией, который подлежит ежегодной пролонгации (продлению), а не включил в программу страхования.

В каждом отдельном случае ситуация может отличаться, поэтому даже в ситуации искусственно нагоняемого ажиотажа не стоит терять голову, а попытаться правильно все рассчитать, воспользовавшись специальным калькулятором.

Возврат денежных средств после подписания договора

Как правильно произвести расчеты с учетом затрат на дополнительные услуги, выше мы разобрались. Кроме расчетов, неплохо бы выяснить еще один вопрос: а можно ли вернуть страховку по кредиту в Сбербанке потом, после подписания договора? И как вернуть деньги? На самом деле, это вполне реально. Проясниться эта ситуация при ознакомлении с условиями договора, читать его нужно внимательно, в нем может быть зафиксирован запрет на возврат. Если такого нет, действует норма закона.

Пункты ипотечного договора при одновременном заключении договора страхования могут предусматривать увеличение процентной ставки после отказа клиента от продления страхового полиса. Процентная ставка становится максимальной по данному виду кредитного продукта, что, конечно же, невыгодно для клиента. Таким образом, до того как отказаться от страховки по кредиту в Сбербанке, нужно ознакомиться с действующими тарифами.

Данные обо всех тарифах содержится на официальном сайте банка. Если максимальная процентная ставка выше имеющейся с учетом денежных средств, затраченных на страховку в Сбербанке, с заявлением об отказе стоит повременить. Если же произошло уменьшение процентной ставки (как, например, в 2017 году по сравнению с 2016), то нужно воспользоваться шансом не только отказаться от страховки после получения кредита на последующие года, но и снизить ставку по ипотеке. Что для этого предпринять, смотрите далее.

Основание возврата страховой премии

Выяснив ранее правомерность требования вернуть страховку по ипотеке Сбербанка, равно как и потребительскому кредиту, перейдем к вопросу, как это правильно сделать. Как вернуть страховку по ипотеке Сбербанка, если деньги за нее уже включили в «тело» займа? Это стало возможно с момента начала действия указания ЦБ РФ, предусматривающего возможность отказаться от кредитного договора. Согласно указанию, клиент, получивший заем, может обратиться в банк и расторгнуть договор в течение пяти рабочих дней с момента заключения, а может, не расторгая, заявить об отказе лишь от дополнительных услуг страхования.

Любой банк может самостоятельно увеличивать подобный период, клиенту Сбербанка предоставлена возможность передумать в течение 14 дней. При обращении в течение этого времени кредитор обязан вернуть страховку по кредиту Сбербанка в полном объеме. Главное, зафиксировать день поступления заявления в банк отметкой сотрудника Сбербанка.

Как вернуть страховку по кредиту Сбербанк предусмотрел по истечении 14 дней? По актуальной в настоящий момент форме договора Сбербанка возврат маловероятен, хотя бывают исключения из практики. Вместе с тем возможен возврат страховки после выплаты кредита в Сбербанке.

Получение страховки после выполнения кредитных обязательств

Можно ли вернуть страховку после погашения кредита в Сбербанке? В настоящее время успешно практикуется возврат страховки при досрочном погашении кредита в Сбербанке. Исполнение кредитного обязательства заемщиком в срок исключает получение компенсации, на это надо обратить внимание. Вернуть страховую часть, включенную в «тело» кредита, можно в соответствии с законом, где сказано, что если стороны договор расторгли, то закончились те правоотношения, гарантом которых он выступал. По аналогии с другими видами страховых программ возврат страховой суммы будет неполным. Страховая компания получает часть денег в количестве, пропорциональном периоду действия договора, поэтому, как только погасили заём, решайте вопрос с возвращением причитающегося, которое выплачивает клиенту СК.

Как подать заявление на возврат страховки

В соответствии с вышеизложенным, практически у любого клиента-заёмщика есть основания для обращения за возвратом денежных средств, если он успел в нужный период или досрочно расквитался с кредитным обязательством. Однако наличие права получить назад денежные средства, вернуть деньги за страховку еще не являются гарантией их получения, очень важно грамотно составить заявление на возврат.

Заявление на возврат страховки по кредиту Сбербанка (об отмене участия в программе страхования) подается в то отделение, где потребитель брал кредит. Форма может быть произвольной (образец заявления о прекращении договора на страхование кредита можно найти там же на сайте www.sberbank-insurance.ru), в шапке указываются отделение, данные управляющего отделением, при написании своих данных нужно не забыть указать номер телефона. Заявление нужно приносить в банк в двух экземплярах, на своем экземпляре попросить поставить отметку банка с датой приема и данными принимающего лица.

На сегодняшний день Сбербанк предусмотрительно лишил клиентов возможности направлять почтой подобное заявление, так что явиться нужно лично либо направить нарочно (курьером). Еще раз повторим, что такой вариант касается только возврата страховки жизни и здоровья заемщика, возврат страховки по кредиту в Сбербанке в отношении имущества, переданного в залог банку, возможен, только когда имело место досрочное погашение кредита.

Что касается обязательного страхования. Для того чтобы вернуть страховку при погашении кредита в Сбербанке, нужно обязательно получить соответствующую форму справки. Паспорт; копию договора кредитования; заявление на подключение к программе добровольного страхования (в случае отсутствия отдельного страхового полиса) нужно приложить вместе со справкой к заявлению на возврат.

Особенности заявления об отказе продления договора страхования

Рассмотрим возврат страховки жизни и здоровья титульного владельца по ипотеке. Ранее практиковался вариант, когда полис оформлялся без включения в программу страхования, и сторонами по договору прописывалось условие о необходимости ежегодного продления такого договора. Получая кредитные средства по такой схеме, было выгодно согласиться на страховку, чтобы в договоре зафиксировать пониженную процентную ставку. Если же, по мнению заемщика, в страховании нет необходимости, то на следующий год страховой полис можно не продлевать.

Об отказе от продления нужно сообщить в банк, написав заявление, которое по данному вопросу должно быть более содержательным, образец заявления банк вряд ли предоставит. Сослаться в нем лучше всего на Закон РФ «О защите прав потребителей», а также на пункт договора, согласно которому изменение процентной ставки может быть не выше имеющийся в Сбербанке на данный момент по такому кредитному продукту. Иными словами, если заемщик брал кредит под 13 % со страховкой, а на день подачи им заявления в банке процент снизился по этой программе страхования до 12%, больше 12% годовых ему банк не установит. При таких обстоятельствах мы и клиентами остаемся, и отказываемся от лишних затрат, в результате получится реальная экономия.

В случае если после рассмотрения заявления отказ от страховки по кредиту Сбербанк не примет, нужно направить претензию. Претензия должна быть аргументированной, со ссылками на нормативные акты, это повысит шанс решить вопрос в досудебном порядке.

Итак, важно помнить, что договор страхования жизни и здоровья необязателен для получения кредитных денежных средств. Теперь зная, как вернуть страховку по ипотеке, лучше не соглашаться еще в тот момент, когда ее навязывают сотрудники банка. Однако страховка по кредиту заемщику может быть полезна, как и банку, она позволяет избежать потерь при наступлении непредвиденных неприятных жизненных ситуаций. В том или ином случае брать деньги в банке нужно с «холодной головой» и принятие решение о дополнительных услугах принимать самостоятельно, без заинтересованных советчиков.