Процедура возврата страховки по ипотеке

Страховка представляет собой защиту имущественных интересов юридических и физических лиц при наступлении определенных негативных событий. Она бывает добровольной и обязательной.

Чтобы взять ипотеку, в силу ФЗ-102 (ст.31) предмет залога должен быть застрахован. Это является обязательным требованием для заемщика, который передает банку свою квартиру в качестве обеспечения. Страхование производится на всю сумму невыплаченного кредита и сохраняет действие в течение полного срока кредитного договора. Несмотря на то что она является обязательной, возврат страховки по ипотеке возможен.

Банки пытаются минимизировать свои риски и, рассматривая заявку на заем, предлагают клиенту дополнительно застраховать:

• свою жизнь;
• потерю работы и дохода.

Законодательство не предусматривает обязательность таких страховых договоров. Более того, ФЗ «О защите прав потребителей» рассматривает данный подход как навязывание дополнительных услуг, что запрещено. В этой связи заемщики имеют все основания отказаться от заключения предлагаемых договоров.

После вступления в силу в 2016 году Указания ЦБ № 3854-У, предоставившего гражданам возможность расторгать навязанные им страховки, не являющиеся обязательными, кредитные организации стали предлагать ипотечные программы, в которых страховые услуги включены как неотъемлемая часть самого предложения и напрямую увязаны с процентными ставками.

Способы возврата страховки

Они зависят от того, было ли страхование:

• добровольным;
• обязательным;
• условием, включенным в соглашение с банком;
• коллективным;
• индивидуальным.

Досрочное погашение кредита — самостоятельное основание для прекращения действий страховых договоров и возврата излишне выплаченных денег.

Ипотечный залог

Он подлежит обязательному страхованию на весь период кредитного договора и:

• продлевается ежегодно;
• относится к личной страховке;
• заключается заемщиком со страховщиком напрямую.

После досрочной выплаты долга многие заемщики задаются вопросом, как вернуть страховку по ипотечному кредиту. Они имеют основание для расторжения страхового соглашения и право на возврат денежных сумм. Вернуть можно только те средства, которые остались на полисе после его досрочного прекращения. Для этого следует:

• написать заявление на имя страховщика;
• предоставить подтверждение (письмо) банка о полной уплате кредита.

Рассчитывать на возврат возможно только при одном условии: если в заключенном соглашении предусмотрена такая процедура.

Выплачиваться деньги будут за вычетом «расходов Страховщика». Они доходят до 40% страховой премии в зависимости от политики конкретной страховой компании.

Многие договоры и вовсе составлены таким образом, что при их расторжении раньше срока по инициативе страхователя неиспользованная премия остается у страховщика полностью. Расторгать их до истечения срока не имеет смысла. За исключением, если неиспользованная премия выражается большой суммой. Тогда лучше попробовать договориться со страховщиком.

Правила работы всех компаний-страховщиков с клиентами содержат положения о возможности досрочного расторжения договоров по «соглашению сторон». Если не удалось достичь компромисса, остается возможность обратиться в суд.

Размер страховки

Законодатель предусмотрел обязательность страхования залогового имущества на размер не ниже выданного кредита. Страховать свое имущество на большую сумму — право, а не обязанность гражданина.

Страховые консультанты часто предлагают покупать полисы на сумму, рассчитанную из рыночной оценки объекта недвижимости. Мотивируют они свое предложение тем, что может наступить страховой случай, и при большой страховке будут произведены все оплаты банку, а оставшаяся часть будет передана страхователю.

Жизнь, здоровье, трудоспособность

Это самые спорные виды страхования при ипотеке, которыми кредиторы пытаются снижать свои риски за счет заемщиков. Согласившись на него для целей получения ипотечного займа, многим кажется, что в течение двух недель можно быстро и без финансовых потерь отказаться от навязанной услуги. Законодательство предоставляет гражданам такую возможность (Указание ЦБ, ГК, ФЗ N 2300–1).

Вопрос заключается в том, предусмотрено ли такое право в конкретных документах, которые заемщик собственноручно подписал, планируя занять у кредитной организации деньги.

Отдельно стоят потребители пенсионного возраста. Для них получение ипотеки предусматривает страхование. Несмотря на то, что ВТБ и Сбербанк принимают на рассмотрение заявки на ипотеку от лиц пенсионного возраста, если они не желают приобретать страховку, в получении займа будет отказано.

Также кредиторы настаивают на страховке таких гражданам, которые имели в прошлом проблемы с погашением долгов. Что касается военных, то их жизни застрахованы государством.

Банки стали более агрессивно предлагать страхование еще и потому, что набирает популярность такой финансовый инструмент, как закладная. По сути, она заменяет договор ипотеки. И не только в этом ее преимущество для кредиторов. Она дает возможность:

• в упрощенном порядке наложить взыскание на недвижимость должника;
• одной кредитной организации переуступить долг в пользу другой;
• выпускать другие ценные бумаги на своей основе;
• создавать ипотечные пулы, которые выступают как покрытие для ипотечных сертификатов управления.

Банки заинтересованы в качественности своих ипотечных активов. За счет них они имеют возможность увеличивать свою ликвидность, продавая долги по закладным.

Первый вариант

Гражданин, обратившийся за кредитованием, уже имеет на руках полис, который он получил вчера. Оформляет ипотеку и получает деньги. После чего досрочно расторгает в установленный двухнедельный срок договор со страховщиком, который выплачивает заявителю все произведенные им платежи.

Кредитор не может предъявить к клиенту никаких претензий, поскольку обязательств по страхованию жизни в ипотечном соглашении нет. Полис, который имел гражданин на момент получения ипотечных денег, был оформлен им лично без привязки к каким-либо иным сделкам, и он имеет право его отменить в любое время.

Схема возможна. Для заемщика она идеальна, но в жизни встречается достаточно редко.

Второй вариант

При обсуждении условий ипотеки банк предлагает клиенту различные условия кредитования, в том числе и те, которые предусматривают страхование заемщика как индивидуальное, так и коллективное. В последнем случае заемщик присоединяется к уже существующей страховой программе, имеющейся у банка.

Для присоединения потребуется:

• написать заявление на включение по предложенному банком образцу;
• подтвердить, что нет противопоказаний для нахождения в программе страховой защиты.

Противопоказанием служит наличие серьезного заболевания. Это положение прямо указано в коллективных страховых материалах. Заемщику могут отказать в прикреплении к программе по этому основанию.

За подключение заемщик оплачивает банку комиссионные. Все оформление страховых документов проходит в офисе кредитной организации.

Заемщик может выйти из страховки по основаниям, прямо указанным в страховой программе. Если положение кредитного договора включает в себя условия страхования, то выход заемщика повлечет за собой изменения в соглашении об ипотеке.

Условия возвращения денег

Единственной возможностью возвратить оплаченные суммы от страховщика является досрочное расторжение договора. При этом обязательно должны быть соблюдены следующие требования одновременно:

• заявление на досрочное прекращение подано в сроки, установленные законом;
• основания для прекращения соответствуют нормативным положениям и условиям закрывающегося соглашения;
• положение о возврате средств имеется в расторгаемом документе.

Если заявитель пропустит сроки для подачи заявления на досрочное прекращение договора, восстановить их в судебном порядке будет очень сложно, если вообще возможно.

Алгоритм действий при возврате

В первую очередь необходимо:

• ознакомиться со всеми документами, какие были заключены и подписаны в связи с получением ипотеки и страховками;
• определить причину досрочного прекращения страховки;
• обратиться в страховую компанию и банк.

Основания для возврата по различным страховкам при ипотеке.

1. Залог по ипотеке (объект недвижимости): при досрочном погашении кредита.
2. Страхование жизни: при досрочном погашении кредита, по основаниям, предусмотренным Указанием ЦБ, когда заемщик не желает страховаться.

Список документов для возврата страховки

Вне зависимости от того, кем осуществлялось добровольное страхование, банком или страховой компанией, заемщику следует обратиться в эти организации с пакетом документов, который включает:

• мотивированное заявление о расторжении;
• полис;
• расчет суммы, которую заявитель требует ему вернуть.

Целесообразно обратиться сначала к специалисту по этим вопросам, прежде чем предъявлять письменные требования на выплату денег. В случае неправильно составленных документов со стороны страховщика или банка может последовать отказ. Тогда придется обращаться в суд. При небольших суммах возврата, на которые рассчитывает заявитель, судебная тяжба может оказаться дороже, так как придется платить судебные издержки.

Как избежать возможных трудностей при возврате страховки

Во избежание больших проблем при решении такого вопроса предъявляемые требования должны быть обоснованными. Все страховщики и кредитные организации работают со своими клиентами по утвержденным правилам. На их основании готовятся соответствующие страховые договоры, которые содержат в обязательном порядке пункты, предусматривающие:

• основания для досрочного расторжения;
• сроки, в которые заявитель может обратиться с требованием прекратить договорные отношения;
• стоимость своих работ, которая вычитается из возвращаемых денежных средств;
• налоговые положения;
• условия, при которых возврат не производится.

Особенности процедуры возврата

Специальных требований при возвращении денежных средств не существует. Вся система возврата унифицирована, особенно после Указания ЦБ. Участники ипотечного рынка разработали положения, которые отвечают требованиям закона.

Кроме этого, каждый банк, выдающий ипотечные ссуды, имеет аккредитованных страховщиков, с которыми работает. Такие крупные кредитные организации, как:

• Сбербанк;
• ВТБ;
• Райффайзен Банк.

используют систему страхования в виде коллективных договоров. Выйти из такой программы отдельному заемщику достаточно сложно. Юридически не он лично заключал соглашение, и он в нем не единственный. Сделка проводилась через банк, который и выступил страхователем. Выход из такого соглашения производится через банк, выдавший кредит.

В прошлом году в судебном порядке заемщиками предъявлялись иски с требованием возвратить выплаченные суммы по коллективным программам. Практика так и не сложилась. Суды рассматривают каждое заявление индивидуально.

Что касается кредитных организаций, то Сбербанк и ВТБ дают возможность своим клиентам покинуть страховые схемы. Но это влечет, как правило, изменение в предложении со стороны банков об ипотеке. Ставка увеличивается не менее чем на один процент. Аналогичный порядок распространяется и на тех заемщиков, которые расторгают самостоятельные договоры со своими страховщиками.

В зависимости от конкретной ситуации комиссионные по присоединению, оплаченные в пользу банка, возвращаются не всегда.